Действия поручителя по кредитному договору.
Что делать поручителю по кредитному договору, если основной должник, умер и не выплатил кредит по независящим от него обстоятельствам?
Сегодня Вы узнаете: что такое поручительство, в каких случаях поручительство прекращается и что делать, если основной должник по кредиту умер, а банк требует уплаты кредита от поручителя.
Что такое поручительство.
Поручительство – это когда один человек отвечает по обязательствам другого человека, который одновременно является основным должником.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Договор поручительства стоит читать ОЧЕНЬ внимательно. Там может быть, например, указано, что вы согласны на повышение банком процентной ставки за пользование кредитом. Изменение графика платежей к таким не относится.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Прекращается поручительство в следующих случаях:
А. Исполнение обязательства
Б. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству (позиция подтверждается судебной практикой: таким образом, с учетом вышеуказанных норм закона, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства ( п. 3 ст. 367 ГК РФ )).
На основании п. 3 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в том случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками (Решение Петровск-Забайкальского городского суда Забайкальского края от 4 сентября 2019 г. по делу № 2-508/2019).
В. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Г. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю (случай, когда банк пропустил срок: постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 29.01.2024 N Ф01-8792/2023 по делу N А39-9211/2022).
А вдруг договор поручительства признают недействительным?
Суд встает на сторону поручителя, если договор поручительства составлен с явным нарушением законодательства РФ. Согласно материалам дела № 2-1224/2019 договор поручительства составлен таким образом, что поручитель согласен:
– отвечать за любое изменение обязательств должника в любом объеме (банку ничего не мешает увеличить объем обязательств поручителя вдвое);
– отвечать по своим обязательствам даже в случае, если кредитный договор будет признан незаключенным (кредита нет, но все равно отдавай);
– нести ответственность за несоблюдение сроков, указанных Договоре, в виде выплаты неустойки (пеней) в размере 16,5% от суммы.
Прекращается ли поручительство, если должник умер и не до конца исполнил обязательство?
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45 “О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве” разъясняется, что поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия.
Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.
Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
Поручитель при погашении кредита получит права кредитора по отношению к наследникам. А если наследников нет? Тогда государство отвечает.
Есть два важных нюанса:
А. Если Вы по договору давали согласие на поручительство и у основного должника имеются наследники, то, в первую очередь, будет отвечать поручитель, а не наследник, потому что пока он примет наследство и др.
Б. Не все судьи знают о том, что поручитель отвечает по обязательствам наследников в случае, когда он давал согласие по договору.
Если Вам нужна квалифицированная юридическая помощь, звоните, пишите в Whatsapp, оставляйте заявку на сайте.